住宅ローンの相談相手は敵ばかり?

いくらなら返せるの?『今の家賃と同じ金額なら年収の25%』など、目安は色々ありますし、ローンが組めるってことは、銀行が「この金額なら返せますよ。」とお墨付きをくれたってこと?

住宅購入を一度も経験していない状態では、初めてのことで誰を頼りに相談するか悩まれると思います。

今回は住宅購入に関わる相談相手の付き合い方を紹介します。

3つの敵?

家を購入する際にメインで関わるのは、

  • ①銀行
  • ②ハウスメーカー、工務店

この2つです。しかし、この2社は本当にお客様の味方なのでしょうか?

①銀行の仕事はたくさんのお金を貸して住宅ローンの利息を稼ぐのが仕事です。ローンを組めたから「これくらいのローンだったら大丈夫ですよ。」という意味にはならないのです。『借りられる金額』と、『無理なく返せる金額』というのは、まったくの別物です。

②ハウスメーカー、工務店の仕事は家を売ることです。買った後の生活のことや子育てのライフスタイルをアドバイスできても、お金のことまではアドバイスをしてくれません。

第三者の立場でない銀行、ハウスメーカーや工務店は『適切な予算』を教えてくれません。1円でも多くローンを借りてもらう、家を買ってもらうのが仕事です。

敵という誇大な表現をしましたが、この2社はあくまでも『売り手』で、第三者ではないということを理解しておく必要があります。そのうえで敵対関係ではなく良いパートナー関係として築くことが大切です。敵だと思って不親切、横柄に対応するといい条件を提示してくれなくなります。パートナーには親切、丁寧に対応してください。

もう一人の敵は羊の皮を被ったオオカミ?

そして、一番怖い最後の敵は、③ファイナンシャルプランナー(以下、FP)です

「いやいやFPはお金の専門家だし、第三者の立場でしょ?」と思われるかと思いますが、実はFPが一番の敵対関係になることがあるのです。

それが、FPを名乗る保険屋さんです。「住宅ローンが返済できるか、資金計画・ライフプランのシミュレーションをやりますよ。」と近づいてきます。

または、「住宅購入すると、団体信用生命保険に加入するので、ムダがあったら見直ししますよ。見直しで住宅購入予算が上がるかもしれませんよ。」と甘い誘惑を持ちかけられます。

保険屋さんの目的は保険に加入してもらうこと。資金計画、ライフプラン、見直しでムダを省いて購入予算をあげるという甘い言葉に騙されてはいけません。

特に気をつけたいのが貯蓄型保険。多くの方は掛捨ての保険が嫌いなので、「お金が貯まります。増えます。」と言われると魅力的に見えます。

しかし、貯蓄型保険は保険料が高く月10,000円はザラです。35年のローンを組まれる方なら10,000円×12か月×35年=420万円は予算が減ります。貯蓄型保険に加入した日には購入予算upどころかdownすることは間違いありません。

あなたは家を買いに来たのに、保険を買わされる。まさに、羊の皮を被ったオオカミ。

羊の皮を被ったオオカミを見分けるには・・・

銀行、ハウスメーカー、工務店は売り手で、第三者ではない。お金の専門家ではない。FPは第三者を装って保険を売ってくる。もう疑心暗鬼、人間不信になりそうです。「誰に相談したらいいの?」と思われるかと思います。

結論はFPに相談することだと思います。FPのライフプランは無理なく返済できる資金計画には非常に役に立ちます。なので、羊の皮を被ったオオカミを見分けるポイントをお伝えします。

  1. 1.ライフプラン=生きている時の計画
  2. 住宅ローンもそうですが、お元気でいることの話が前提です。病気や働けなくなったとき、死亡された時の話(リスクの話)は、一旦は関係ありません。お元気な時の住宅ローン、教育資金、老後の資金、趣味や夢の資金計画を聞いてくれる人を選びましょう。話の時間が生きている時より、リスクの話のが多いと感じたら気をつけましょう。目安は7:3か8:2でも良いくらいです。なぜなら、リスクの話はあなたと家族がどう生きるかで大きく変わるからです。

  3. 2.貯蓄型保険
  4. 見直しをして、安くなったり、今の保険料と大きく変わらず保障が良くなる提案だったりしたならまだしも、保険料が上がるのは要注意。教育資金のための学資保険、老後資金の個人年金、終身保険を追加提案されている可能性があります。教育資金も老後資金も保険を使う以外の選択肢があります。何よりあなたが今悩みは無理のない返済額で『家を買うこと』です。『保険を買うこと』ではありません。

以上に2点に気をつけて、FPとも敵対関係でなく良いパートナー関係を結んで下さい。

宇都宮 久(うつのみや ひさし)

実務経験7年で700件の独立型ファイナンシャルプランナー。
マイホーム購入資金計画・出産後の家計相談、家計改善に特に力を入れており、保険ありきではない提案に定評がある。

[資格/所属]
・2級ファイナンシャルプランニング技能士
・AFP(日本FP協会認定)
[メディア出演履歴]
プロ100人が厳選 最新保険ランキング2016 上半期選考委員
プロ100人が厳選 最新保険ランキング2016 下半期監修委員

対応エリア:東京、神奈川、埼玉、千葉

宇都宮 久(うつのみや ひさし)

実務経験7年で700件の独立型ファイナンシャルプランナー。マイホーム購入資金計画・出産後の家計相談、家計改善に特に力を入れており、保険ありきではない提案に定評がある。
[資格/所属]
・2級ファイナンシャルプランニング技能士
・ AFP(日本FP協会認定)

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