子供が産まれたら学資保険が必要?銀行貯金と何が違うの?

親に言われた・知り合いに勧められた、という理由で『子供が産まれたから学資保険!』と考える方は多いと思います。

しかし、学資保険は大切なお子様の教育資金を確保するための一つの手段でしかありません。そして多くの方が心配されるのが15年後の高校進学時、18年後の短大・専門・大学への進学時です。

今回は、教育資金を準備するための方法の一つ、学資保険のメリット・デメリットをご紹介したいと思います。

学資保険と貯金の違い

学資保険には2つの機能があります。

  • ①運用
  • ②保証

①については、例えば銀行で毎月10,000円ずつ積み立ていくと10,000円×12か月×18年=216万円ですが、学資保険の場合216万円支払って受取が220万円などになります。この増えた部分が銀行貯金との違いになります。

ちなみに同じ40,000円の増加でも

銀行 40,000×20%=8,000(源泉分離課税)
保険 利息が50万円を超えない限り非課税(一時所得)

同じ預けるなら、銀行よりは学資保険の方がメリットがあります。

この受け取る金額220万円と支払ったお金216万円を割り算することで求められるのが返戻率です。この例で言うと101.8%となります。 この返戻率の高さを重視して選ばれる方は非常に多いです。1%でも返戻率を高いところを探している方は多くいると思います。

しかし、私は銀行貯金と学資保険の一番の違いは②の保障にあると思っています。

返戻率より保障?

学資保険に付随する保障を気にする方は多くないですが、銀行貯金との比較の上では①の貯蓄の増加より重要です。

まずは、学資保険の②保障について違いを説明します。銀行貯金で10,000円×12か月×18年の積立を行っている最中に、契約者が

  • 亡くなる
  • 高度障害になる

などの場合、以後の保険料を積立てが不要になります。

例えばお子様が3歳の時に上記の条件に該当したら10,000円×12か月×15年=180万円が積立不要になりますが、受け取る予定だった220万円は約束されます。仮に17歳の時に亡くなられたとしても10000円×12か月=120,000円の積立が不要になります。この180万円(お子様3歳時)や12万円(お子様17歳時)の支払いの免除=保障が銀行貯金との違いになります。

①の貯蓄部分の銀行とのメリットの差は40,000円程(2,222円/年、185円/月)ですが、 ②の保障は17年後であっても120,000円のメリットがあります。 なので、銀行との大きな違いは保障であると言うことができます。

返戻率は女性の方が高くなる傾向があるので、 奥様で学資保険加入される方もいらっしゃいますが、保障の効果を考えると専業主婦の方は注意して選んでください。

学資保険は銀行貯金よりお得?

メリットだけで比較すれば銀行よりはお得です!ただし、世の中メリットばっかりでデメリットがないものなんてありません。

学資保険と銀行貯金の違いデメリットは、途中解約できない(すると損をする)ことです。

例えば今は問題なく支払えた10,000円という保険料が、お子様が1人、2人と増えたり、小学校高学年、中学校になったりした時、同じように支払い続けられるでしょうか?食費が増えたり、部活動費、塾代など高校、大学のために貯めたお金を使わざるを得なかったりする時があるかもしれません。そんな時に学資保険を解約すると、預けた金額の約10~20%減ってお返することになります。

18年後のメリットである返戻率1%、2%より、 解約した時のデメリットのほうが大きいのです。

メリットよりもデメリットの大きいように伝わるかもしれませんが、きちんとした資金計画、ライフプランがあれば、解約するリスクは減ります。解約する可能性が低ければ、学資保険は銀行貯金よりメリットは大きいと思います。

1%、2%の返戻率よりも保障が重要。それよりも重要なのが、支払い続けられる資金計画です。学資保険は資金計画を叶える手段の一つであることを忘れず、しっかりとした資金計画を。

宇都宮 久(うつのみや ひさし)

実務経験7年で700件の独立型ファイナンシャルプランナー。
マイホーム購入資金計画・出産後の家計相談、家計改善に特に力を入れており、保険ありきではない提案に定評がある。

[資格/所属]
・2級ファイナンシャルプランニング技能士
・AFP(日本FP協会認定)
[メディア出演履歴]
プロ100人が厳選 最新保険ランキング2016 上半期選考委員
プロ100人が厳選 最新保険ランキング2016 下半期監修委員

対応エリア:東京、神奈川、埼玉、千葉

宇都宮 久(うつのみや ひさし)

実務経験7年で700件の独立型ファイナンシャルプランナー。マイホーム購入資金計画・出産後の家計相談、家計改善に特に力を入れており、保険ありきではない提案に定評がある。
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